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医疗美容失败了怎么办?关于医美保险那些事
2020-06-15

近日,南京警方抓获的“女诈骗犯”因航空延误险骗保300万上了热搜。


“犯罪嫌疑人”李某通过用别人的身份以及自己的“神算”购买延误率极高的航班,从而获得保险理赔。


可是她真的罪大恶极到需要受如此严厉的惩罚吗?


假设这个女嫌犯在押宝延误险的过程中,大多数时候都没有押中,赔了钱,那航空或保险公司能否将钱退给她呢?


八成是不可能的。

但这个女子确实存在两处虚构事实的情况:


1、为了不被保险公司发现是同一人反复购买延误险,她通过谎称证件丢失的方式,换了很多本身份护照证件。欺骗证件办理机关,但买票时候的信息都是真的。


2、未经亲戚朋友同意,利用别人身份证件购买机票和延误险,欺骗亲戚朋友。就算因此造成重大损失,报案的主体应该是亲戚朋友,而不是航空保险公司。



如此看来,这个案件是航空公司自己的规则没设定好,被人玩坏了,然后直接掀桌子,有点丢人。


不过也不是提倡大家骗保,合理利用规则漏洞不可取,但要上升到刑法处罚的程度更不可取。


航空保险争先恐后,医美保险处境堪忧。

那么为什么医美保险在中国医美行业里推行起来这么困难?


原因可能很多,最重要的一点,是这个行业仍然处于早期阶段,从政府部门到从业者,从医生到客患,对医美业的认知水平,尚属稚嫩。


在一个可以劣币驱除良币的“丛林”市场,作为行业成熟标志的责任保险不被业内人士接受,也就不足为奇了。



1.从消费者看


手术失败会落在我头上吗?

虽然我们都知道一些事情有风险,但对结果的热切追求,会让我们自己故意降低风险发生在自己身上的想象,在医美消费领域更是如此。

那么,医美项目的不满意和失败实际是高是低?如何更形象生动地理解这个高低水平?

据国家癌症中心的统计,2014年全国恶性肿瘤估计新发病例数380.4万例,占全国人口的2.74‰

千分之2.74,这个数字是高是低?你对这一数字的理解可能没什么感觉,不过想想身边有多少认识的人确诊过癌症,就会相信这个数字非常之大。

而医美消费中的不满意和手术失败率约为1%-2%,这个概率是癌症发病率的4-7倍。



有医保为什么还需要重疾险?

社会医疗保险是全民的基础医疗保障,有了这样的医疗保障,其他医疗保险是否就没有存在的必要了呢?

当然不是,因为这样的基础医疗保障,远远无法满足更多更高要求的医疗需求。所以针对各个人群,有了多种多样的补充医疗险、重疾险等等。

这些保险作为强有力的补充,可以大大降低各类医疗风险,至少在经济上可以得到更多保障和赔偿。


而且保险可以让医疗机构的各项服务和治疗更加规范,让医生谨慎对待所有治疗。否则,医疗保险公司将拒付保险费用,甚至将不满意率和事故率高的机构和医生除名。


这一市场化的淘汰机制,让医疗机构和医生尤其是私立机构,有强烈的动力为用户提供优质的医疗服务,并确保手术的安全和良好效果。



2.从整体局势看


医生责任险应该由谁来推广?


欧美发达国家的医美医生,包括日韩,医师责任保险属于国家强制性保险,更是行业规范化的风险管理手段,它们的医疗管理体制相对成熟,诚信机制是行业普遍奉行的价值观和规范。


然而在中国的医美行业里,可谓是举步维艰。其实只要政府主管部门下决心推广医美行业医师责任险,在中国绝不是一件难事,消费者教育也是同样的道理。


医师责任险,不应该只是一个市场化的行为,而是需要提升到类似汽车交强险的高度,才能说中国的医美业,进入了成熟发展阶段。然而,政府主管部门,包括行业协会,并未意识到这一点。



医疗事故的责任赔偿在谁?


医美医师责任险难以推行的第二个原因,源于我国医疗管理体制中的责任主体,是机构而非医生,行业监管也是指向机构的。


民营医院喜欢这种落后的体制,因为这个体制更利于机构赚钱,机构承担责任,也就相应地拥有绝对话语权,医生只能听老板的指挥,一切以赢利为目的。


医生们没有话语权,不用承担医疗责任,确切地说是不用承担医疗事故的主要赔偿责任,他为什么要买保险?即使是出现了事故、意外或纠纷,也愿意私了,不愿意外界知道,包括保险公司,怕坏了名声。



3.从医院和医生看


害怕失去顾客


医美业的人士普遍担忧“医美手术意外险”把本来已经成交的求美者吓跑,从而失去一单生意。因为要求客患在治疗之前购买意外险,等于向就医者提示风险,有可能把到手的鸭子弄飞。


还有就是很多人说医美消费是“冲动消费”,但手术意外险正是考验客患理性程度的试金石,如果她不是在理性的状态下做出医美消费决策的,那么保险的风险提示作用能够让她尽快冷静下来。


但是,医美从业者的不良心态,导致机构对客患恢复理性心理的恐惧,只会顾及眼前的得到。这样心态的医美机构,短时间内不会接受保险,除非行业已经形成了惯例。



大家都在违规


医师责任险本来应该被当做医生资质合规的标志,可架不住大家都在违规!


黑医美不在讨论范畴,只说所谓正规机构,许多现象司空见惯:超范围经营是随处可见的,例如诊所开展全麻手术,低级别机构开展高级别手术;产品超适应症治疗更是法不责众;违规使用不正规设备……


这些动作,一旦发现不良后果,保险是不予理赔的。既然不能理赔,那还买保险做什么?这是医生们的普遍心态。


目前市面上的医美保险可选择面不多,而且都处在逐步完善阶段。但我个人觉得平安保险此次举动就大可被借鉴。

平安财产保险北京分公司给联合丽格做了一系列定制化保险产品,包括基础险——平安医疗美容医师责任险;补充险——平安医疗美容意外伤害险。虽然是定制,其实也是面向全行业,通过“美大夫”和联合丽格共享医院这两个平台,可以向所有入驻医生开放。它的优点如下:


一 史上最高单笔赔付额

针对外科医生设立的医责险,单笔最高一次性赔付可以达到100万,应该是前无古人,医生每年只需要支付7500元,便可以获得这样的保障,应该说具有相当的吸引力。如果购买最贵的一款,每年支付21000元,最高单笔赔付额可高达250万元。

二 事故鉴定由业内第三方完成

以前的保险产品,理赔流程复杂冗长,似乎本来就没有打算赔。而此番平安医美保险的事故鉴定方,则完全交由第三方承担,为中整协医疗风险管控中心的专家库,随机抽取,由专家负责鉴定事故等级及赔偿金额。这些专家均为业内权威人士,这也是首次通过非保险公司控制的第三方机构进行鉴定。

三 绿色通道,快速理赔

为了尽快完成理赔,平安产险特意为保险赔付设计了快速理赔绿色通道,5000元以内的小额案件,可以即刻理赔;5千元至5万元的一般案件,5日内完成理赔;5万元以上的大额案件,3日内预付50%的赔款,只要第三方专家给出鉴定意见,次日即可完成赔付,最大限度保护机构、医生以及消费者的权益。

四 责任保险跟着医生走

假如医生在“美大夫”平台上自费购买了医责险,该保险可以在投保人任何一家合法多点执业的机构生效。在“美大夫”上投保,一分钟即可完成。


还有一个是中国最大的线上保险公司——众安保险,推出了专门面向整形美容行业的险种:“医师责任险”。与之一道出台的,还有若干整形美容手术意外险,包括效果险。具体的我就不详述了。


美医责险的意义,绝不仅仅意味着一旦治疗失败,患者可以经由保险公司的理赔,得到一份赔偿这么简单,它本身就是对整形美容手术风险的有效管理手段。


而且在假医横行、骗子遍地的中国医美界,医责险将成为最重要、最有效的医生身份认证的手段。


今后,医生在重要的网络平台进行推广的时候,平台如果想对医生身份进行认证的话,医责险将成为重要手段。


未来的医患纠纷,第一时间出现的应该是保险公司的理赔专员;同时,中整协的风控平台的专家们,会从专家库里被抽调出来,进行医疗事故鉴定。


对于医美风险管理、妥善解决医患矛盾、理性处理医疗纠纷、净化医美行业,都将有深远意义。


所以,医美保险之路依旧漫漫,但终将会会走向胜利。未来,需要我们一起努力,为医美行业打造“温馨”环境。


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